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Actuellement, il est estimé que 40% de la population française n’a pas accès au crédit classique. Nous savons bien qu’Experian, ni même PlanetFinance, sont des institutions de charité, mais c’est justement pour ça que ça marche !

Son périmètre devait se concentrer sur les prêts à la consommation effectivement utilisés(1). Bref, tout le monde prêche sa paroisse, mais le véritable intérêt au final est de protéger les particuliers du surendettement, et de faciliter l’attribution du crédit, moteur de développement des économies occidentales.Pour Christine Lagarde, « Ce ne sont pas moins de 9 millions de nos concitoyens qui utilisent le crédit à la consommation, 2,6 millions qui se trouvent en difficulté de remboursement et le nombre de surendettés, actuellement à 750.000 ménages, a augmenté d’environ 15 % entre septembre 2008 et septembre 2009 ».Le tableau ci-dessous, élaboré par l’association de lutte contre le surendettement Crésus, fait un parallèle entre le niveau d’endettement par habitant dans certains pays ayant instauré le fichier positif et le montant moyen d’un dossier de surendettement.La nouvelle Loi a été adoptée uniquement avec les votes de l’UMP et du Nouveau Centre, l’opposition ayant voté en bloc contre. Ce fichier donne une très bonne garantie sur le profil du demandeur de crédit.Il devient d’un seul coup beaucoup plus aisé d’obtenir un crédit ! Certaines sociétés de crédit en étaient conscientes et avaient pour seuls instruments de recouvrement, un huissier en plus des harcèlements téléphoniques initiées par des sociétés de recouvrement ne respectant pas toujours la loi.Ainsi le crédit est devenu une sorte de ‘second revenu’ proposé à coup de martellement par publicités par ce qu’on appelle les requins du crédit. Les associations émettent surtout des réticences, et se montrent contre si le fichier positif est mal fait. Par opposition le fichier positif recenserait les « bons payeurs », alors que son homologue négatif recense les « mauvais payeurs ». Hormis bien sûr les actionnaires des grandes banques françaises, comme le Crédit Agricole, BNP Paribas…Une solution, en attendant la venue tant attendue du fichier positif, est proposée par l’AFUB :les banques, pour vérifier la solvabilité d’un futur client, seraient obligées désormais de demander les « trois derniers relevés mensuels du compte bancaire où sont crédités les ressources, salaires et traitements de l’usager ».

Ces fichiers existent déjà  en Belgique depuis 2003, en  Allemagne, en Italie et en Espagne.Le projet de loi de la réforme du crédit à la consommation préparait la mise en place d’un tel fichier, une Ce qui est sûr, c’est qu’il n’y a jamais eu d’unanimité sur la création du fichier central, ni même entre les banques. Experian est une société spécialisée en gestion du risque et lutte contre la fraude. Un tel comité, composé de différents acteurs du crédit à la consommation, que ce soit des parlementaires, des associations de consommateurs, des organismes de crédit ou des banques, va donc étudier les modalités de mise en place du fichier positif, désormais appelé Registre National des Crédits.Les règles de fonctionnement du fichier positif, du registre, sont donc à définir par le comité, et il est vital que ces règles protègent les droits des personnes. Le Ministère de l’Economie aurait pu en profiter pour compléter et apporter quelque chose en plus, nous en avons d’ailleurs bien besoin. Expérimenté par l’ADIE depuis 2006, avec un plafond maximal de 3000 euros, ce microcrédit permet de financer un permis de conduire ou la réparation d’une voiture par exemple.Toutes ces initiatives sont donc limitées par la difficulté à déterminer de la bonne foi et de la solvabilité du demandeur de crédit. Par exemple, on vous dira combien coûte en euros et par mois l’assurance qu’on vous propose.En clair : les commissions de surendettement seront plus efficaces et plus rapides. Les conditions d’accès aux informations du Registre National des Crédits seront déterminantes pour protéger les consommateurs, qui ne veulent pas se voir bombarder de publicités pour faire un crédit non sollicitées.

Ce fichier central des crédits est appelé positif, car il englobera également les données de crédit des personnes n’ayant aucune défaillance vis-à-vis de leurs obligations de remboursement de crédit. Certaines banques préfèrent le fichier positif, estimant que ça les protégerait des futurs mauvais payeurs, d’autres sont contre, estimant que c’est un processus énorme qui compliquerait trop l’octroi des crédits. Experian a tout intérêt à ce que le fichier positif soit adopté en France : la société serait sans doute un partenaire de premier choix pour l’état français, au vu de son expertise technique et de son expérience.J’ai pu parler longuement à un chargé des relations institutionnelles d’Experian, qui a gentiment répondu à toutes mes questions, et qui, bien sûr, a bien vendu son bout de gras :)Experian est donc une société privée étrangère, implantée dans de nombreux pays, gérant déjà des fichiers positifs. Ceci permet de sécuriser l’octroi des emprunts et éviter les fraudes, en plus de responsabiliser définitivement les sociétés de crédit. Faites un calcul de remboursement de crédit ou une simulation de prêt immobilier, échéancier.

Nous sommes, un des seuls pays d’Europe, dépourvus d’un tel dispositif, les banques transfrontalières attendent avec impatience sa … Elle peut le faire à titre privé, pour le compte d’entreprises, ou à titre public, pour le compte de l’état, suivant des règles qui lui sont imposées par le demandeur du fichier. Un fichier positif, où seraient inscrits tout nos crédits en cours, permet d'obtenir plus facilement un crédit et plus rapidement, tout en donnant l'accès au financements à une plus large partie de la population. De nombreux pays européens ont adopté le fichier positif et parfois y ont intégré le fichier négatif en instaurant un score de crédit il y a de cela plusieurs années.Les fichiers positifs à l’étranger sont gérés soit par des institutions publiques soit par des sociétés privées agrées par l’Etat.

L’On l’a compris, pour les ménages les plus fragiles, la On le voit, un « fichier central du risque », ou « fichier positif » possède beaucoup d’avantages. Mais l’ADIE, ne pouvant se baser sur les garanties habituelles des banques pour donner sa décision d’octroi de prêt, doit passer par d’autres critères que le classique CDI : le demandeur devra fournir beaucoup d’informations personnelles, passer des entretiens, avoir des personnes qui peuvent témoigner en votre faveur, voir qui se portent garantes !

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